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步骤如下：
1、第一步：登录京东后，点击“我的京东”，在左侧导航栏选择京东白条，进入白条查询页面；
2、第二步：登录成功后，在“我的资产”下点击选择“京东白条”选项，及“合并付款”；
3、第三步：在此，你便看到了自己的白条额度，当然也可以查看自己应该还款的金额。点击“立即付款”按钮开始进行还款；
4、第四步：点击“立即付款”按钮后，页面跳转到网银钱包收银台，选择YHK，同意协议，为这张快捷YHK扣除您所需还款白条金额。
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元宇宙发展至此，似乎已经成了被调侃的工具，好像什么东西都可以加个“元”，网络上流传的“元防水”成了人们茶余饭后的笑料，也因此人们对元宇宙的印象大打折扣，认为其就是一个概念炒作，而这时候想起那些上市公司蹭元宇宙热点的行为还是蛮温柔了。
但当我们重新去审视行业中发生的变化时，我们不得不提到更多不被大众熟知的消息，来证明元宇宙并不是概念，而是一个即将发生的未来。
上周另一个被大众忽视的元宇宙相关新闻应该是苹果公司的招聘广告，苹果发布了一份“AR/VR框架工程师”的职位列表，苹果表示技术开发团队正在招聘一名软件工程师，以帮助为苹果的下一代交互式计算平台构建和实施网络框架和API，相比于库克对元宇宙的“脸盲”，AR/VR或许会是另一个战略，但这掩盖不了其布局元宇宙的野心。
当然，过去一段时间大公司对元宇宙的布局从商标注册上就可看出一二，从阿里到腾讯，再到众多车企品牌，元宇宙商标估计成为了过去的热门注册列表。
或许更多人会问，元宇宙既然这么有潜力，也这么受资本和企业热捧，但这与我们普通人有何关系？
如果是10年前移动互联网刚刚崭露头角便投身其中，现在再差也是个流量自媒体，而元宇宙带来的机会，或许和过去10年的移动互联网浪潮相似，那么作为普通人或者行业参与者究竟该如何抓住这一发展红利？又有哪些机会可以被把握？下文将从4个维度一一梳理给大家。
先于他人，入局元宇宙
千禧年到来之后的这20多年来，科技在飞速发展迭代，并逐渐走向了多学科融合的产业链。在这样的背景下，元宇宙的走红并非空穴来风，而是大势所趋。随着科技的发展和人类对于交互及自由的更高层次的需求，元宇宙的诞生是顺应时代的潮流。
每一次对潮流的精准把握才能跟上时代的步伐，在元宇宙概念来临之际，首先要做的就是先于他人，入局其中。
Roblox的联合创始人NeilRimer曾经说过，“元宇宙应该属于用户”，Epic的首席执行官TimSweeney也曾提出，“元宇宙并非属于任何行业巨头，他是数百人共同创造的结晶。每个人都可以通过内容创作、编程、游戏设计和其他一切的方式在元宇宙中创造自己的价值。”
任何人都可以加入到元宇宙当中，并且成为重要的组成部分，快速的学***和了解元宇宙或许在不久的将来是我们面临的必修课。
就好比在19世纪90年代，国内流行大哥大的时候，我们很难想象在30多年后的今天，每个人都会使用智能手机一样。元宇宙的未来或许对现在的我们难以理解，但我们可以做的是保持好奇心，并接纳新兴事物。
同时思索自身的技能能否符合元宇宙所需，把握住新的机会并加入到元宇宙的这场游戏当中。
我们可以尝试着像软件开发者一样思考，学***基础的编程语言，比如Python、可视化数据分析、AI/机器学***等等，形成成体系的抽象设计思维。同时还可以积极的参与到游戏设计当中，在作为元宇宙最佳载体的游戏当中体验元宇宙的原始形式。
元宇宙的时代给社会带来了全新的价值体系，在未来的世界里，职业可能不再是编辑、建筑师、开发者、设计师等等传统职业，而是集多学科多岗位为一体的复合型职业。更多的职业需要充当物理世界和虚拟世界之间的桥梁，并且实现数字孪生的构建。
除此之外，元宇宙带来了更优质的互操作性，要求我们成为更好的倾听者和沟通者，根据社区的需求来更好的完成我们的工作，并将社会影响和责任放在首位。
元宇宙是一个开放性的世界，需要用户的参与才能定义和实现其价值，我们每一个人都需要认真的思考，元宇宙的时代来临了，我们准备好了吗？
前两天，苹果在春季发布会上正式推出了iPhone13Pro苍岭绿新配色，将于今日正式开始接受预定，起售价7999元。
在发售之前，有海外网友提前曝光了大量的iPhone13Pro苍岭绿疑似真机图，让我们可以提前感受一下新配色的效果。
根据图片显示，此次曝光的iPhone13Pro苍岭绿视觉上看起来更加明亮一些，这与拍摄环境的灯光有关，相比此前曝光的暗色调要好看了不少，看来新配色受不同光线影响呈现的效果也一样。
需要注意的是，相比iPhone13Pro苍岭绿配色，iPhone13的绿色版本就不太受人待见了，网友们几乎一边倒的觉得难看，估计这个新配色的买买力会差很多。
从目前的情况来看，iPhone13Pro苍岭绿可能会在开售之后短期内出现一机难求的情况，而iPhone13的绿色就不能确定了。
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昨天一个自称我京东金融的专属客户经理，给我打电话。
专属客服经理？原来我也是有专属客户经理的的人了，容我骄傲一会儿。
经理礼貌又专业地同我进行了关于理财的交流，对我在用京东小金库给予了外交式的高度赞扬，夸我十分有理财意识，气氛非常令人愉快。
然鹅，我的小金库才9.64元。
然后，经理就给我推荐了新产品，号称是“京东小金库”的升级版——京东小金保。
今天我们就聊聊这款产品。
实际上在我的专属经理给我打电话以前我就注意过京东小金保，毕竟是大平台主推产品，还是自带流量入口的。
他在京东金融醒目位置，并且特色还挺吸引人：年化利率5.61%，1元起买，低风险，申购费用是申购金额的1%，持续持有5年后作为奖励金返还。并且申购金额的70%是类活期部分，可以随时转出，也就是说，当我缺钱了还可以转出70%，投资方便，解决了金钱流动性的问题。
它的宣传语：小金保是一款收益稳健的保险产品，可同时满足金钱灵活转出、长期增值的投资需求。
它给我们举了个栗子：
而且它还有个福利，首次购买后，追加的金钱时间以首次购买时间为准，这一点有点绕。我们自己举个栗子：今天1元买入，观察4年后它的收益稳定，那么4年后的今天追加买入。5年后即可以全部转出，享受1年的收益，而且满5年后转出无损失。
看起来很美，对不对？
别慌，再开仔细看看它的具体条款。
这是一款投资连结型保险。也就是一款投连险。什么叫投连险，就是把钱交给保险公司，由保险公司拿去投资多个账户，并且包含保险功能。
1.它的保险责任是身故保险金，身故赔偿，身故保险金额为保单价值*（1+风险比例）。但具体条款里说，如果约定基本保险金额，身故保险金额为基本保险金额+保单价值*（1+风险比例）。基本保险金额要由投保人单独取出来约定才可以。
约定基本保险金额，风险保费较高，没有约定基本保险金额，风险保费较低，风险保费总体差别不大。但是身故赔偿差不多差了一半。
2.它的收益率并没有那么美好，产品首页上显示低风险。但它自己在具体条款声明，投资回报具有不确定性，产品投资风险由本人承担。
那么看看它投资什么品种吧。在具体条款里，它说了很多投资账户。
然鹅它还有一个投资告知书，告知你将按照增利90投资账户100%设置账户投资比例。我想问，那你在产品说明书里面说了那么多投资账户干什么？看得我眼睛疼。
增利90投资账户，适合愿意承担适中的投资风险、获得长期稳定收益的投保人。银行存款等流动资产不超过5%，权益类资产比例为0-40%，就是说最多可以买40%的股票，固定收益类资产比例0-60%，其他金融类资产不超过75%。业绩比较基准是一年定期存款利率+1.5%。
40%的权益类资产，可能会有不小的波动性。
宣传的收益率6%是历史收益率，而具体说明中它的投资回报率而是分了三档：低档1%、中档4.5%、高档7%，每一档之间差别不小。按产品给的栗子，投入1万元，满期保险金低档、中档、高档分别是10389元、12318元、12864元。
3.看它宣传的灵活转出怎么样？
什么？转出实际上是贷款？还有贷款利率5.5%？如果达不到高档收入，那我岂不是要倒贴利息？
说白了灵活转出这一部分，就是保单贷款，而且还要付利息。
4.注意，它还有健康告知。健康告知比较宽松，只要没有患过比较严重的、有潜在致死风险的疾病就可以。
5.保险就有退保费用，退保手续费=（累计申购金额+累计收益）*退保费率，而退保费5年内分别为3%、2%、2%、1%、1%。
简单总结，如果身故保险，我不如买寿险，如果是想要收益，我不如去投资，还没那么多弯弯绕绕。
当然，他还是有优点的，作为一款投连险产品能提供一点灵活性。比如一笔长期不用的钱赚取相对稳定的收益，如果急需钱了，万不得已还可以申请贷款一部分。而且还有个身故责任险~~
当然我是不会买的。
有些并不是产品的问题，而是平台或者代理人一味的凸显它的优点，把最该让人关注的部分折叠起来，能让人忽视就更好了。什么？你没看到？看，我们的产品各项协议都明确写着的。
只希望小可爱们购买产品的时候，不要只看了宣传的收益率，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，避开陷阱，才能真正获得收益。我们的钱袋子，一定要看好，不是吗？
2021.3.13修改
现在高息存款产品已经下架了，除了银行存款，大部分都是净值型产品了。
以前的高息存款推荐链接就删掉了，现在大家有什么问题，可以到我的公众号来交流。
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在后台回复：财务体检，可以得到?**噙髯约褐谱鞯纳倒鲜郊彝ゲ莆裉寮毂砀瘛？炖词砸幌掳伞?br/>
因为职业、工作的关系，我会需要经常去研究、拆解各个平台的金融产品；
有兴趣的朋友，可以关注下“道叨”
^-^一起去了解互联网上金融产品的背后。
京东金融的“小金保”，它并不是一个新的产品，本以为很多人已经解析的差不多了。但是我查了下几个内容平台，关于“小金保”的内容很多，但是都没有这个产品的解析，一下子勾起了我的兴趣。
所以，这篇文章，我们就好好把“小金保”拆解下。嘿嘿~
如果你没买，非常不建议购买。
如果买了，5年到期后也别“续保”了。
之前为了测试这个产品，我也曾在2019年7月23日转入了1元，大家也可以看到下图中，我的总金额是1元，但可转出金额是0.75元。（后续会为大家详解这个究竟是什么）
其实“小金保”，它是一个理财险型的保险产品。全称是，中融人寿的中融创鑫盈两全保险（万能险）（历史小金保还匹配过弘康悦享长盈终身寿险、德华稳健盈、长合泰两全保险，情况基本类似，就不在下文逐一评测了）。
当然京东金融方面，并没有对这个有所藏掖，产品详情页上有明确展示。
首先，我们要知道中融人寿是一家寿险公司，寿险公司的破产与倒闭的问题，我就不多累赘了。但实际情况如何，还是简单来看下。
先看下中融人寿的偿付能力，在《2020年1季度中融人寿偿付能力季度报告》中显示，它的核心偿付能力和综合偿付能力都是131.61%，较上季度130.91%是有所提升，属于寿险公司中的正常水平。
再看下中融人寿的盈利能力，在中融人寿《2019年年度信息披露报告》，2019年末利润表显示的净利润差不多在1.05亿（未审计），也还不错。
最后再看下中融人寿销售的主要保险产品，2019年原保费收入前5的保险产品和2019年度洗新增交费前3的保险居然都是理财型的保险产品（两全、年金、分红）。
所以，中融人寿的整体勉强说还行，从产品的公司层面来看，无功无过。本质就是一家主要在银邮渠道销售理财险的寿险公司。
接着就是实打实的产品拆解了！务必请擦亮眼睛！
这个产品的费用，其实总共有3个，其中第2个费用有被刻意隐瞒的嫌疑（详见下图）。
第1个是初始费用，金额是转入保费的1%（比如你转入100元，其实实际只有99元，其中1元是作为初始费用被保险公司收取了）；
第2个是风险保费，金额跟年龄有关（最高的标准，每1000元需要***22元/年，保费按月收取）；
第3个是退保费用，金额跟退保年度有关（首年至第5年费用分别为账户价值的5%，4%，3%，2%，1%）；
藏得较深的产品介绍页
为了避免用户对初始费用的方案，所以“小金保”有个奖励金制度。奖励金会等同于初始扣费，需要5年满期后才能领取。初看确实是不错，但是仔细，它其实有2个致命的限制。
1.奖励金仅限首次购买，后续继续转入是没有的！
2.必须生效满5年才能领取，如果你中途转出，奖励金会扣除！
所以整体来说，初始费用和奖励金制度用“套路满满”来形容再合适不过了！
在产品介绍内，含糊在其中的风险保费究竟是多少？带着这个疑问，登录中融人寿的官网（小知识：每个保险产品，其实在保险公司官网都会有产品资料的公示），仔细翻阅了包括《产品条款》、《产品说明书》在内的所有产品资料。
在条款和说明书内，我们发现风险保险费是按月收取的（每日的风险保险费为年度风险保险费的1/365），直至产品到期或用户退保。
其次年度风险保费金额跟年龄、性别有关。总体是男的比女的保费高，年龄越大，保费也越多。平均每年的保费平均在0.1%左右，最高可以达到2.2%（男、75岁，极端情况）。（详见下图或查阅保险条款）
藏着掖着不说的保费收取，让人不爽！
风险保险费收费摘要1
风险保险费收费摘要2
首先我们需要知道，这个是保险产品，它是有犹豫期的。当前的犹豫期是15天，犹豫期内退保，手续费为0%。但是一旦超过犹豫期，这个产品的退保费用是非常惊人的，首年至第5年费用分别为账户价值的5%，4%，3%，2%，1%。
以我的1元（2019年7月23日转入）退保为例：
本金：1.00元
首年退保手续费5%，合计：-0.05元
初始费用/奖励金1%，合计：-0.01元
预计到账：0.94元
耗时10个月，净亏损6%（可能与我本金少，未能获得每日收益有关）。
说起来，你可能不信，但“小金保”产品的转出行为其实是保单质押贷款。
在小金保的转出界面，有2个被刻意弱化的部分。
一个是相关协议（点进去，你会发现其实是一个贷款协议）；
一个是我要退保（如果退保，详见上文，等待你的是高昂的退保费用）；
小金保转出界面
相关协议截图
这个贷款有几个需要特别关注的注意事项
1.只能贷款（转出）账户现金月的75%（所以我的1块，可转出金额是0.75元）；
2.保险产品承诺的保底收益率是3%，但是历史结算年化利率是5.5%；
3.当前保单质押贷款利率是5.5%；
4单笔贷款最长期限为180天，经保险公司审核同意才能自动展期，展期利率由保险公司确定；
5.这个贷款是不上征信的（万幸！）；
产品关于转出和贷款的部分描述
看到这边，是不是心里有点毛骨悚然？怎么这个产品会是这样?
我们不妨将情况考虑的更坏一点！
如果我们转出后不转回（还款），怎么办？以下是京东金融的几个答复，供参考。
我给大家总结下：
1.由于收益率和贷款利率一样，所以你的转出（贷款）、转入（追加保单）行为，你基本无感知；
2.由于贷款利率略低于/等于收益率，所以一般不会出现倒扣本金、负收益的情况；（特殊情况，未列明，你懂的）
所以京东金融的意思，虽然产品本质、条款比较吓人，但是我们担心的情况，一般是不会发生的！放心！放心！放心！
诚然“小金保”产品，截止目前的结算收益也确实都在5.5%。我们也相信，即使真出现保险公司耍赖的情况，作为监管机构、京东金融，也不会坐视不管。
但是毕竟协议、条款摆在那里！正所谓，君子不立危墙之下，如果单从产品、协议上来看，个人的建议是慎入。
几年前某付宝的**信保事件、近期的中行*油宝事件，可以了解下~
京东小金保收益率5.3%这个数字，成功引起了我的注意力——现在竟然还有破5的产品？！
而且还是保险类产品？！！
我带着好奇心打开了京东金融，结果在首页就看到了“小金保”。
“近一年历史年化收益率5.32%”，还是中低风险的，真的有这么好的产品吗？
当打开产品简介，当看到“弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型）”几个字，我一下就明白这款产品为啥会有这么高的收益率了。
这是一款投资连结保险，一个消失了十几年的保险险种
从名字上，大家就可以知道，这种保险是重投资而轻保障的。
其实，这种保险本质上跟银行理财差不多。只不过，这种产品是保险公司发售的，且比银行理财产品更加灵活。
那怎么近十年都没听说过这类产品呢？这事得从它在国内的发展说起。
1999年10月22日，平安推出了大陆第一份投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。
只提供一点身故保障，主要功能是投资。
它有多个投资账户可供客户选择，每个投资账户都是一套投资组合，收益率不同，风险也不同。
但是要注意，客户需要自行承担投资账户的投资风险！
恰逢2000年啊，那段遥远的历史中，中国股市只涨不跌。
于是，当惯了韭菜的中国人民，都把钱投到股票占比较高的账户中，产生了一种投连险稳赚不赔的错觉。
嗯，就好像ofo会还我押金的错觉一样。
好景不长，一年后股票遭遇大跌，买了投连险的老韭菜们受到极大损失。
一时间舆论四起，老韭菜纷纷要求退保，来个你不退保我不休。
就酱紫，ofo还没出来行走江湖的日子，第一代投连险就这样行走完江湖，灰溜溜地滚了。
没想到几年后，相同的历史再次上演。
05~07年的大牛市，保险公司顺势推出第二代投连险。
但2008年，全球金融危机，中国股市遭遇重创。第二代投连险即使在江湖中有过传说，也逃不过巨额亏损，又是一轮退保潮。
经历两轮打击，韭菜同学们终于意识到了投连险风险大，对投连险敬而远之。
保险公司们也学乖了，改为主打“低保证收益+浮动收益”的万能险和分红险。
这也是我们近十年不断见到万能险和分红险，却见不到投连险的原因。
没想到，10年过去了，第N代投连险又换了一件外衣跑到我们身边——“小金保”。
嗯，这名字还是有点魅惑。
跟前辈们没有太多区别，它同样提供了多个投资账户，小金保选择了当中最为稳健的那个。
我通过保险协会官网查到了这个账户的投资方向，采取以债券为主，股票为辅的投资策略。
有朋友会觉得很奇怪，最近债券基金都亏惨了，为啥以债券为主的小金保还能有5%以上的收益？
原因就在少量的股票投资上。
这部分投资可以为小金保带来高额收益，同时由于它在整体投资中占比小，风险也是相对可控的。
另外它大部分投资是在债券上，这就确保它每年能有一笔稳定的利息收入。
有朋友担心，万一债券违约怎么办？
不排除这种可能，只是可能性比较低。
因为根据监管要求，保险公司可投资的债券信用评级极高，属于市场中比较优质的，违约风险比较低。
整体而言，小金保还是比较稳健的，既有债券提供的稳定收益，又可以靠少量股票博取更高的收益，进可攻退可守。
看到小金保5%以上的收益而且又稳健，是不是有点心动了呢？
我劝你冷静点~
理财三角理论告诉我们：
一个产品在收益、安全性、流动性上不可能做到三者同时满足，最多只能做到两点。
小金保也是这样，它满足了安全性和高收益，但它的流动性比较差，你的金钱至少要锁定5年。
小金保可以无限次存入金钱，但在保单前五年，每次存入都会先扣除1%的手续费，五年后再返还。
如不想***这些手续费，就必须放满5年。
同时，如果在前5年内想完全取出这笔钱，你要***1%~5%不等的退保费用，还有一定数额的资产管理费。
可小金保的介绍不是说，能随时提取最多75%的钱出来么？
其实这是通过保单贷款的形式取出来的，是要给利息的！！！
而且每次最多只能借出180天，到期虽能继续借，但利息要重新计算。
销售人员可能会告诉你，借出来的钱是不用给利息的。
那是因为原理是这样的：
假设你存10万块钱，一年后急需用钱，要借出3万块钱。
这时候，账户还是会按照10万块钱的本金给你计算利息，而不是7万块！
而现在的收益率高，你的收益可以抵消借钱的利息，所以你相当于是无息借出。
可问题就在这，没人可以保证明天的收益，会和今天的利率是一样的。
收益会浮动，就好像会变心的老公……
但借款利率却是固定，就好像你的老公变心了你还要雷打不动辅导孩子功课……
所以未来还是免息吗？
不一定。
说了那么多，小金保好还是不好？
我只能说，对一部分人来说，还是可以的，比如：
喜欢低风险投资，但能接受浮动收益；想要进行强制储蓄的，不太想拿出来，每月可以往小金保里存钱（没有追加次数限制）
但其实大家之所以对小金保感兴趣，也是因为现在赚钱越来越难了。
近一年来，创新存款和银行理财产品的收益不断下降，想让手上的钱保值增值的难度变得越来越大。
大家就很焦虑，不知道怎么办？
但事实上小金保的收益虽然要比一般的低风险产品收益要高，但是它的金钱流动性不好，而且作为一款投连险，保障的意义也并不大。
你以为买了小金保=买足了保障？
不好意思，很难！
因为它只保障身故赔付，你得病了、意外了、进医院了……它可是不理你。
然而，你的人身保障，包括意外、重疾、医疗而需要配备的系列保险，却是整个理财投资的基石。
缺少保险的理财规划，就像凌空走钢丝绳，钱赚得再多，到头来可能只是为医院打工。
试想一下，一个人辛辛苦苦赚了一辈子钱，如果没有保险，一旦罹患重疾，半辈子赚来的辛苦钱都用来治病了。
如果有了保险，面对疾病的时候不用为钱而发愁，更有底气选择效果更好的治疗，也能更加乐观的面对生活了。
如果你已经买小金保，请特别留意这个问题。
01
我们的上篇文章还有点作用，目前京东金融已经更正了那款理财产品的历史年化收益率。
但通过上篇文章，我又发现了另外一个问题，需要跟大家提醒一下。
具体来说：
我当时不是计算了京弘年年盈（投连险）的历史年化收益率吗？
并且计算了两个指标：
一个是近一年的历史年化收益，是5.55%；另一个是近7日的历史年化收益，是5.27%。
近7日的历史年化收益要比近一年的历史年化收益低不少的。
这里就会产生一个问题，不过我说的问题，不是对这款产品，而是对小金保。
02
小金保也是一款投连险，也是京东金融的产品，我既往有跟大家推荐过。
小金保这款产品我一直也都很喜欢，在保持较高的收益的前提下，有极高的流动性。
小金保很重要的一个特点是，支持随时转出最多75%账户价值，就我个人体验来说，感觉特别好，转出几乎是实时到账，所以我现在一直都把它当“余额宝”在用，转出也特别的频繁。
小金保支持随时转出75%的本质是保单贷款。
我们从小金保每转出一笔钱，就相当于是向保险公司申请了一笔保单贷款。
既然是贷款，就有贷款利率。
我之前跟大家介绍说，京东金融比较讨巧的把保单贷款利率与产品收益设计成基本一致，这样贷出去的那70%的收益与我们的贷款利息刚好相抵消，所以我们实际是没有***贷款利息的。
03
现在来看，我对小金保的贷款利率认识并不充分。
在当前的利率环境下，小金保的贷款利率实际上是要高于它的当前收益的。
原因就在于目前近7日的历史年化收益要比近一年的历史年化收益低不少。
近一年的历史年化收益所反映的是一款理财产品过去1年的总体收益情况，但1年的时间还是比较长的，当下的收益可能会受1年前收益的影响，如果想知道理财产品当下的收益情况，近7日的历史年化收益更有代表性。
拿小金保来说，目前它近一年的历史年化收益是5.2%，近7日的历史年化收益则只有5.00%。
如果我们现在买1万的小金保，在接下来的几天，我们极大概率能获取的收益是5.0%，而不是5.2%。
但是小金保的贷款利率则参考的是近一年的历史年化收益，目前贷款利率为5.3%。
这里就出现了问题：
小金保当前的贷款利率要明显高于它当下的收益，贷款利率比实际收益高了0.3%。
在这样的情况下，我们进行保单贷款是非常不划算的。
并且这个问题，会随着小金保利率的进一步下降变得更加突出。
比如说，目前小金保的7日年化收益是5.0%，我们从小金保转出（贷款）10000元，贷款利率是5.3%，假如一个月后小金保的7日年化收益进一步下降，只有4.9%了，而此时我们的贷款利率却依旧维持在5.3%，两者之间的利率差距增大到0.4%，更不划算了。
可能有伙伴会问，难道贷款利率会一直维持5.3%不变吗？
会变，但它的变化具有滞后性。
从周转规则来看，已经贷款的部分，每180天贷款利率才会调整一次。
所以说，在当前利率下行的大环境下，近1年历史年化收益明显高于近7日历史年化收益，用小金保进行长时间的保单贷款（转出），是不划算的。
04
不知道我有没有把问题说清楚。
简单说，目前理财产品的整体利率都在下降，在这样的大环境下，近一年的历史年化收益指标具有滞后性，并不能真实反映理财产品当前的收益。
目前，小金保近一年的历史年化收益要高于产品当前的实际收益。
小金保有保单贷款功能，转出非常便捷，大家可能会经常使用，但是它的保单贷款利率参考的是近一年的历史年化收益，这就使得保单贷款利率比当前实际收益高不少，这时候再进行长时间保单贷款就显得不太划算。
不过，这个问题只有在当前利率下行的特定环境下才会显现。
如果将来小金保的利率一路上行，近7日历史年化收益就会高于近1年历史年化收益，那时候再进行保单贷款就不吃亏了。
05
大致就这么个事情。
由于之前我在公众号有跟大家推荐过小金保这款产品，不少伙伴也跟着买了，现在发现了这个小问题，我觉得有必要专门再跟大家提醒一下。
同时提醒，小金保对接了几款不同的投连险，所以你在京东金融客户端看到的小金保收益与保单贷款利率可能与我的不太一致，但今天文章的结论基本都适用。
我这边的小金保对接的是这款产品。
小金保的贷款利率可以点击上图产品名称处的超链接在图文页面查看，图文中显示的是“周转利率不超过5.3%”，并不是很确切，我反复跟京东金融客服确认，答复目前利率是5.3%。
其实5.3%贷款利率已经高于近一年的历史年化收益率5.2%了，这是什么情况呢？
我猜可能是小金保近段时间利率下降的比较快，贷款利率还没有更新。
最后；
关于投连险的详细介绍，参考《我买的最多的保险，是这类理财险》。
上篇文章留言中有伙伴对万能账户感兴趣，之前推荐的金多多万能账户值得了解《推荐一个很不错的万能账户》。
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元宇宙发展至此，似乎已经成了被调侃的工具，好像什么东西都可以加个“元”，网络上流传的“元防水”成了人们茶余饭后的笑料，也因此人们对元宇宙的印象大打折扣，认为其就是一个概念炒作，而这时候想起那些上市公司蹭元宇宙热点的行为还是蛮温柔了。
但当我们重新去审视行业中发生的变化时，我们不得不提到更多不被大众熟知的消息，来证明元宇宙并不是概念，而是一个即将发生的未来。
上周另一个被大众忽视的元宇宙相关新闻应该是苹果公司的招聘广告，苹果发布了一份“AR/VR框架工程师”的职位列表，苹果表示技术开发团队正在招聘一名软件工程师，以帮助为苹果的下一代交互式计算平台构建和实施网络框架和API，相比于库克对元宇宙的“脸盲”，AR/VR或许会是另一个战略，但这掩盖不了其布局元宇宙的野心。
当然，过去一段时间大公司对元宇宙的布局从商标注册上就可看出一二，从阿里到腾讯，再到众多车企品牌，元宇宙商标估计成为了过去的热门注册列表。
或许更多人会问，元宇宙既然这么有潜力，也这么受资本和企业热捧，但这与我们普通人有何关系？
如果是10年前移动互联网刚刚崭露头角便投身其中，现在再差也是个流量自媒体，而元宇宙带来的机会，或许和过去10年的移动互联网浪潮相似，那么作为普通人或者行业参与者究竟该如何抓住这一发展红利？又有哪些机会可以被把握？下文将从4个维度一一梳理给大家。
先于他人，入局元宇宙
千禧年到来之后的这20多年来，科技在飞速发展迭代，并逐渐走向了多学科融合的产业链。在这样的背景下，元宇宙的走红并非空穴来风，而是大势所趋。随着科技的发展和人类对于交互及自由的更高层次的需求，元宇宙的诞生是顺应时代的潮流。
每一次对潮流的精准把握才能跟上时代的步伐，在元宇宙概念来临之际，首先要做的就是先于他人，入局其中。
Roblox的联合创始人NeilRimer曾经说过，“元宇宙应该属于用户”，Epic的首席执行官TimSweeney也曾提出，“元宇宙并非属于任何行业巨头，他是数百人共同创造的结晶。每个人都可以通过内容创作、编程、游戏设计和其他一切的方式在元宇宙中创造自己的价值。”
任何人都可以加入到元宇宙当中，并且成为重要的组成部分，快速的学***和了解元宇宙或许在不久的将来是我们面临的必修课。
就好比在19世纪90年代，国内流行大哥大的时候，我们很难想象在30多年后的今天，每个人都会使用智能手机一样。元宇宙的未来或许对现在的我们难以理解，但我们可以做的是保持好奇心，并接纳新兴事物。
同时思索自身的技能能否符合元宇宙所需，把握住新的机会并加入到元宇宙的这场游戏当中。
我们可以尝试着像软件开发者一样思考，学***基础的编程语言，比如Python、可视化数据分析、AI/机器学***等等，形成成体系的抽象设计思维。同时还可以积极的参与到游戏设计当中，在作为元宇宙最佳载体的游戏当中体验元宇宙的原始形式。
元宇宙的时代给社会带来了全新的价值体系，在未来的世界里，职业可能不再是编辑、建筑师、开发者、设计师等等传统职业，而是集多学科多岗位为一体的复合型职业。更多的职业需要充当物理世界和虚拟世界之间的桥梁，并且实现数字孪生的构建。
除此之外，元宇宙带来了更优质的互操作性，要求我们成为更好的倾听者和沟通者，根据社区的需求来更好的完成我们的工作，并将社会影响和责任放在首位。
元宇宙是一个开放性的世界，需要用户的参与才能定义和实现其价值，我们每一个人都需要认真的思考，元宇宙的时代来临了，我们准备好了吗？
前两天，苹果在春季发布会上正式推出了iPhone13Pro苍岭绿新配色，将于今日正式开始接受预定，起售价7999元。
在发售之前，有海外网友提前曝光了大量的iPhone13Pro苍岭绿疑似真机图，让我们可以提前感受一下新配色的效果。
根据图片显示，此次曝光的iPhone13Pro苍岭绿视觉上看起来更加明亮一些，这与拍摄环境的灯光有关，相比此前曝光的暗色调要好看了不少，看来新配色受不同光线影响呈现的效果也一样。
需要注意的是，相比iPhone13Pro苍岭绿配色，iPhone13的绿色版本就不太受人待见了，网友们几乎一边倒的觉得难看，估计这个新配色的买买力会差很多。
从目前的情况来看，iPhone13Pro苍岭绿可能会在开售之后短期内出现一机难求的情况，而iPhone13的绿色就不能确定了。
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昨天一个自称我京东金融的专属客户经理，给我打电话。
专属客服经理？原来我也是有专属客户经理的的人了，容我骄傲一会儿。
经理礼貌又专业地同我进行了关于理财的交流，对我在用京东小金库给予了外交式的高度赞扬，夸我十分有理财意识，气氛非常令人愉快。
然鹅，我的小金库才9.64元。
然后，经理就给我推荐了新产品，号称是“京东小金库”的升级版——京东小金保。
今天我们就聊聊这款产品。
实际上在我的专属经理给我打电话以前我就注意过京东小金保，毕竟是大平台主推产品，还是自带流量入口的。
他在京东金融醒目位置，并且特色还挺吸引人：年化利率5.61%，1元起购，低风险，申购费用是申购金额的1%，持续持有5年后作为奖励金返还。并且申购金额的70%是类活期部分，可以随时转出，也就是说，当我缺钱了还可以转出70%，投资方便，解决了金钱流动性的问题。
它的宣传语：小金保是一款收益稳健的保险产品，可同时满足金钱灵活转出、长期增值的投资需求。
它给我们举了个栗子：
而且它还有个福利，首次购买后，追加的金钱时间以首次购买时间为准，这一点有点绕。我们自己举个栗子：今天1元买入，观察4年后它的收益稳定，那么4年后的今天追加买入。5年后即可以全部转出，享受1年的收益，而且满5年后转出无损失。
看起来很美，对不对？
别慌，再开仔细看看它的具体条款。
这是一款投资连结型保险。也就是一款投连险。什么叫投连险，就是把钱交给保险公司，由保险公司拿去投资多个账户，并且包含保险功能。
1.它的保险责任是身故保险金，身故赔偿，身故保险金额为保单价值*（1+风险比例）。但具体条款里说，如果约定基本保险金额，身故保险金额为基本保险金额+保单价值*（1+风险比例）。基本保险金额要由投保人单独取出来约定才可以。
约定基本保险金额，风险保费较高，没有约定基本保险金额，风险保费较低，风险保费总体差别不大。但是身故赔偿差不多差了一半。
2.它的收益率并没有那么美好，产品首页上显示低风险。但它自己在具体条款声明，投资回报具有不确定性，产品投资风险由本人承担。
那么看看它投资什么品种吧。在具体条款里，它说了很多投资账户。
然鹅它还有一个投资告知书，告知你将按照增利90投资账户100%设置账户投资比例。我想问，那你在产品说明书里面说了那么多投资账户干什么？看得我眼睛疼。
增利90投资账户，适合愿意承担适中的投资风险、获得长期稳定收益的投保人。银行存款等流动资产不超过5%，权益类资产比例为0-40%，就是说最多可以买40%的股票，固定收益类资产比例0-60%，其他金融类资产不超过75%。业绩比较基准是一年定期存款利率+1.5%。
40%的权益类资产，可能会有不小的波动性。
宣传的收益率6%是历史收益率，而具体说明中它的投资回报率而是分了三档：低档1%、中档4.5%、高档7%，每一档之间差别不小。按产品给的栗子，投入1万元，满期保险金低档、中档、高档分别是10389元、12318元、12864元。
3.看它宣传的灵活转出怎么样？
什么？转出实际上是贷款？还有贷款利率5.5%？如果达不到高档收入，那我岂不是要倒贴利息？
说白了灵活转出这一部分，就是保单贷款，而且还要付利息。
4.注意，它还有健康告知。健康告知比较宽松，只要没有患过比较严重的、有潜在致死风险的疾病就可以。
5.保险就有退保费用，退保手续费=（累计申购金额+累计收益）*退保费率，而退保费5年内分别为3%、2%、2%、1%、1%。
简单总结，如果身故保险，我不如买寿险，如果是想要收益，我不如去投资，还没那么多弯弯绕绕。
当然，他还是有优点的，作为一款投连险产品能提供一点灵活性。比如一笔长期不用的钱赚取相对稳定的收益，如果急需钱了，万不得已还可以申请贷款一部分。而且还有个身故责任险~~
当然我是不会买的。
有些并不是产品的问题，而是平台或者代理人一味的凸显它的优点，把最该让人关注的部分折叠起来，能让人忽视就更好了。什么？你没看到？看，我们的产品各项协议都明确写着的。
只希望小可爱们购买产品的时候，不要只看了宣传的收益率，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，一定要看产品说明书，避开陷阱，才能真正获得收益。我们的钱袋子，一定要看好，不是吗？
2021.3.13修改
现在高息存款产品已经下架了，除了银行存款，大部分都是净值型产品了。
以前的高息存款推荐链接就删掉了，现在大家有什么问题，可以到我的公众号来交流。
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在后台回复：财务体检，可以得到?**噙髯约褐谱鞯纳倒鲜郊彝ゲ莆裉寮毂砀瘛？炖词砸幌掳伞?br/>
因为职业、工作的关系，我会需要经常去研究、拆解各个平台的金融产品；
有兴趣的朋友，可以关注下“道叨”
^-^一起去了解互联网上金融产品的背后。
京东金融的“小金保”，它并不是一个新的产品，本以为很多人已经解析的差不多了。但是我查了下几个内容平台，关于“小金保”的内容很多，但是都没有这个产品的解析，一下子勾起了我的兴趣。
所以，这篇文章，我们就好好把“小金保”拆解下。嘿嘿~
如果你没买，非常不建议购买。
如果买了，5年到期后也别“续保”了。
之前为了测试这个产品，我也曾在2019年7月23日转入了1元，大家也可以看到下图中，我的总金额是1元，但可转出金额是0.75元。（后续会为大家详解这个究竟是什么）
其实“小金保”，它是一个理财险型的保险产品。全称是，中融人寿的中融创鑫盈两全保险（万能险）（历史小金保还匹配过弘康悦享长盈终身寿险、德华稳健盈、长合泰两全保险，情况基本类似，就不在下文逐一评测了）。
当然京东金融方面，并没有对这个有所藏掖，产品详情页上有明确展示。
首先，我们要知道中融人寿是一家寿险公司，寿险公司的破产与倒闭的问题，我就不多累赘了。但实际情况如何，还是简单来看下。
先看下中融人寿的偿付能力，在《2020年1季度中融人寿偿付能力季度报告》中显示，它的核心偿付能力和综合偿付能力都是131.61%，较上季度130.91%是有所提升，属于寿险公司中的正常水平。
再看下中融人寿的盈利能力，在中融人寿《2019年年度信息披露报告》，2019年末利润表显示的净利润差不多在1.05亿（未审计），也还不错。
最后再看下中融人寿销售的主要保险产品，2019年原保费收入前5的保险产品和2019年度洗新增交费前3的保险居然都是理财型的保险产品（两全、年金、分红）。
所以，中融人寿的整体勉强说还行，从产品的公司层面来看，无功无过。本质就是一家主要在银邮渠道销售理财险的寿险公司。
接着就是实打实的产品拆解了！务必请擦亮眼睛！
这个产品的费用，其实总共有3个，其中第2个费用有被刻意隐瞒的嫌疑（详见下图）。
第1个是初始费用，金额是转入保费的1%（比如你转入100元，其实实际只有99元，其中1元是作为初始费用被保险公司收取了）；
第2个是风险保费，金额跟年龄有关（最高的标准，每1000元需要***22元/年，保费按月收取）；
第3个是退保费用，金额跟退保年度有关（首年至第5年费用分别为账户价值的5%，4%，3%，2%，1%）；
藏得较深的产品介绍页
为了避免用户对初始费用的方案，所以“小金保”有个奖励金制度。奖励金会等同于初始扣费，需要5年满期后才能领取。初看确实是不错，但是仔细，它其实有2个致命的限制。
1.奖励金仅限首次购买，后续继续转入是没有的！
2.必须生效满5年才能领取，如果你中途转出，奖励金会扣除！
所以整体来说，初始费用和奖励金制度用“套路满满”来形容再合适不过了！
在产品介绍内，含糊在其中的风险保费究竟是多少？带着这个疑问，登录中融人寿的官网（小知识：每个保险产品，其实在保险公司官网都会有产品资料的公示），仔细翻阅了包括《产品条款》、《产品说明书》在内的所有产品资料。
在条款和说明书内，我们发现风险保险费是按月收取的（每日的风险保险费为年度风险保险费的1/365），直至产品到期或用户退保。
其次年度风险保费金额跟年龄、性别有关。总体是男的比女的保费高，年龄越大，保费也越多。平均每年的保费平均在0.1%左右，最高可以达到2.2%（男、75岁，极端情况）。（详见下图或查阅保险条款）
藏着掖着不说的保费收取，让人不爽！
风险保险费收费摘要1
风险保险费收费摘要2
首先我们需要知道，这个是保险产品，它是有犹豫期的。当前的犹豫期是15天，犹豫期内退保，手续费为0%。但是一旦超过犹豫期，这个产品的退保费用是非常惊人的，首年至第5年费用分别为账户价值的5%，4%，3%，2%，1%。
以我的1元（2019年7月23日转入）退保为例：
本金：1.00元
首年退保手续费5%，合计：-0.05元
初始费用/奖励金1%，合计：-0.01元
预计到账：0.94元
耗时10个月，净亏损6%（可能与我本金少，未能获得每日收益有关）。
说起来，你可能不信，但“小金保”产品的转出行为其实是保单质押贷款。
在小金保的转出界面，有2个被刻意弱化的部分。
一个是相关协议（点进去，你会发现其实是一个贷款协议）；
一个是我要退保（如果退保，详见上文，等待你的是高昂的退保费用）；
小金保转出界面
相关协议截图
这个贷款有几个需要特别关注的注意事项
1.只能贷款（转出）账户现金月的75%（所以我的1块，可转出金额是0.75元）；
2.保险产品承诺的保底收益率是3%，但是历史结算年化利率是5.5%；
3.当前保单质押贷款利率是5.5%；
4单笔贷款最长期限为180天，经保险公司审核同意才能自动展期，展期利率由保险公司确定；
5.这个贷款是不上征信的（万幸！）；
产品关于转出和贷款的部分描述
看到这边，是不是心里有点毛骨悚然？怎么这个产品会是这样?
我们不妨将情况考虑的更坏一点！
如果我们转出后不转回（还款），怎么办？以下是京东金融的几个答复，供参考。
我给大家总结下：
1.由于收益率和贷款利率一样，所以你的转出（贷款）、转入（追加保单）行为，你基本无感知；
2.由于贷款利率略低于/等于收益率，所以一般不会出现倒扣本金、负收益的情况；（特殊情况，未列明，你懂的）
所以京东金融的意思，虽然产品本质、条款比较吓人，但是我们担心的情况，一般是不会发生的！放心！放心！放心！
诚然“小金保”产品，截止目前的结算收益也确实都在5.5%。我们也相信，即使真出现保险公司耍赖的情况，作为监管机构、京东金融，也不会坐视不管。
但是毕竟协议、条款摆在那里！正所谓，君子不立危墙之下，如果单从产品、协议上来看，个人的建议是慎入。
几年前某付宝的**信保事件、近期的中行*油宝事件，可以了解下~
京东小金保收益率5.3%这个数字，成功引起了我的注意力——现在竟然还有破5的产品？！
而且还是保险类产品？！！
我带着好奇心打开了京东金融，结果在首页就看到了“小金保”。
“近一年历史年化收益率5.32%”，还是中低风险的，真的有这么好的产品吗？
当打开产品简介，当看到“弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型）”几个字，我一下就明白这款产品为啥会有这么高的收益率了。
这是一款投资连结保险，一个消失了十几年的保险险种
从名字上，大家就可以知道，这种保险是重投资而轻保障的。
其实，这种保险本质上跟银行理财差不多。只不过，这种产品是保险公司发售的，且比银行理财产品更加灵活。
那怎么近十年都没听说过这类产品呢？这事得从它在国内的发展说起。
1999年10月22日，平安推出了大陆第一份投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。
只提供一点身故保障，主要功能是投资。
它有多个投资账户可供客户选择，每个投资账户都是一套投资组合，收益率不同，风险也不同。
但是要注意，客户需要自行承担投资账户的投资风险！
恰逢2000年啊，那段遥远的历史中，中国股市只涨不跌。
于是，当惯了韭菜的中国人民，都把钱投到股票占比较高的账户中，产生了一种投连险稳赚不赔的错觉。
嗯，就好像ofo会还我押金的错觉一样。
好景不长，一年后股票遭遇大跌，买了投连险的老韭菜们受到极大损失。
一时间舆论四起，老韭菜纷纷要求退保，来个你不退保我不休。
就酱紫，ofo还没出来行走江湖的日子，第一代投连险就这样行走完江湖，灰溜溜地滚了。
没想到几年后，相同的历史再次上演。
05~07年的大牛市，保险公司顺势推出第二代投连险。
但2008年，全球金融危机，中国股市遭遇重创。第二代投连险即使在江湖中有过传说，也逃不过巨额亏损，又是一轮退保潮。
经历两轮打击，韭菜同学们终于意识到了投连险风险大，对投连险敬而远之。
保险公司们也学乖了，改为主打“低保证收益+浮动收益”的万能险和分红险。
这也是我们近十年不断见到万能险和分红险，却见不到投连险的原因。
没想到，10年过去了，第N代投连险又换了一件外衣跑到我们身边——“小金保”。
嗯，这名字还是有点魅惑。
跟前辈们没有太多区别，它同样提供了多个投资账户，小金保选择了当中最为稳健的那个。
我通过保险协会官网查到了这个账户的投资方向，采取以债券为主，股票为辅的投资策略。
有朋友会觉得很奇怪，最近债券基金都亏惨了，为啥以债券为主的小金保还能有5%以上的收益？
原因就在少量的股票投资上。
这部分投资可以为小金保带来高额收益，同时由于它在整体投资中占比小，风险也是相对可控的。
另外它大部分投资是在债券上，这就确保它每年能有一笔稳定的利息收入。
有朋友担心，万一债券违约怎么办？
不排除这种可能，只是可能性比较低。
因为根据监管要求，保险公司可投资的债券信用评级极高，属于市场中比较优质的，违约风险比较低。
整体而言，小金保还是比较稳健的，既有债券提供的稳定收益，又可以靠少量股票博取更高的收益，进可攻退可守。
看到小金保5%以上的收益而且又稳健，是不是有点心动了呢？
我劝你冷静点~
理财三角理论告诉我们：
一个产品在收益、安全性、流动性上不可能做到三者同时满足，最多只能做到两点。
小金保也是这样，它满足了安全性和高收益，但它的流动性比较差，你的金钱至少要锁定5年。
小金保可以无限次存入金钱，但在保单前五年，每次存入都会先扣除1%的手续费，五年后再返还。
如不想***这些手续费，就必须放满5年。
同时，如果在前5年内想完全取出这笔钱，你要***1%~5%不等的退保费用，还有一定数额的资产管理费。
可小金保的介绍不是说，能随时提取最多75%的钱出来么？
其实这是通过保单贷款的形式取出来的，是要给利息的！！！
而且每次最多只能借出180天，到期虽能继续借，但利息要重新计算。
销售人员可能会告诉你，借出来的钱是不用给利息的。
那是因为原理是这样的：
假设你存10万块钱，一年后急需用钱，要借出3万块钱。
这时候，账户还是会按照10万块钱的本金给你计算利息，而不是7万块！
而现在的收益率高，你的收益可以抵消借钱的利息，所以你相当于是无息借出。
可问题就在这，没人可以保证明天的收益，会和今天的利率是一样的。
收益会浮动，就好像会变心的老公……
但借款利率却是固定，就好像你的老公变心了你还要雷打不动辅导孩子功课……
所以未来还是免息吗？
不一定。
说了那么多，小金保好还是不好？
我只能说，对一部分人来说，还是可以的，比如：
喜欢低风险投资，但能接受浮动收益；想要进行强制储蓄的，不太想拿出来，每月可以往小金保里存钱（没有追加次数限制）
但其实大家之所以对小金保感兴趣，也是因为现在赚钱越来越难了。
近一年来，创新存款和银行理财产品的收益不断下降，想让手上的钱保值增值的难度变得越来越大。
大家就很焦虑，不知道怎么办？
但事实上小金保的收益虽然要比一般的低风险产品收益要高，但是它的金钱流动性不好，而且作为一款投连险，保障的意义也并不大。
你以为买了小金保=买足了保障？
不好意思，很难！
因为它只保障身故赔付，你得病了、意外了、进医院了……它可是不理你。
然而，你的人身保障，包括意外、重疾、医疗而需要配备的系列保险，却是整个理财投资的基石。
缺少保险的理财规划，就像凌空走钢丝绳，钱赚得再多，到头来可能只是为医院打工。
试想一下，一个人辛辛苦苦赚了一辈子钱，如果没有保险，一旦罹患重疾，半辈子赚来的辛苦钱都用来治病了。
如果有了保险，面对疾病的时候不用为钱而发愁，更有底气选择效果更好的治疗，也能更加乐观的面对生活了。
如果你已经买小金保，请特别留意这个问题。
01
我们的上篇文章还有点作用，目前京东金融已经更正了那款理财产品的历史年化收益率。
但通过上篇文章，我又发现了另外一个问题，需要跟大家提醒一下。
具体来说：
我当时不是计算了京弘年年盈（投连险）的历史年化收益率吗？
并且计算了两个指标：
一个是近一年的历史年化收益，是5.55%；另一个是近7日的历史年化收益，是5.27%。
近7日的历史年化收益要比近一年的历史年化收益低不少的。
这里就会产生一个问题，不过我说的问题，不是对这款产品，而是对小金保。
02
小金保也是一款投连险，也是京东金融的产品，我既往有跟大家推荐过。
小金保这款产品我一直也都很喜欢，在保持较高的收益的前提下，有极高的流动性。
小金保很重要的一个特点是，支持随时转出最多75%账户价值，就我个人体验来说，感觉特别好，转出几乎是实时到账，所以我现在一直都把它当“余额宝”在用，转出也特别的频繁。
小金保支持随时转出75%的本质是保单贷款。
我们从小金保每转出一笔钱，就相当于是向保险公司申请了一笔保单贷款。
既然是贷款，就有贷款利率。
我之前跟大家介绍说，京东金融比较讨巧的把保单贷款利率与产品收益设计成基本一致，这样贷出去的那70%的收益与我们的贷款利息刚好相抵消，所以我们实际是没有***贷款利息的。
03
现在来看，我对小金保的贷款利率认识并不充分。
在当前的利率环境下，小金保的贷款利率实际上是要高于它的当前收益的。
原因就在于目前近7日的历史年化收益要比近一年的历史年化收益低不少。
近一年的历史年化收益所反映的是一款理财产品过去1年的总体收益情况，但1年的时间还是比较长的，当下的收益可能会受1年前收益的影响，如果想知道理财产品当下的收益情况，近7日的历史年化收益更有代表性。
拿小金保来说，目前它近一年的历史年化收益是5.2%，近7日的历史年化收益则只有5.00%。
如果我们现在买1万的小金保，在接下来的几天，我们极大概率能获取的收益是5.0%，而不是5.2%。
但是小金保的贷款利率则参考的是近一年的历史年化收益，目前贷款利率为5.3%。
这里就出现了问题：
小金保当前的贷款利率要明显高于它当下的收益，贷款利率比实际收益高了0.3%。
在这样的情况下，我们进行保单贷款是非常不划算的。
并且这个问题，会随着小金保利率的进一步下降变得更加突出。
比如说，目前小金保的7日年化收益是5.0%，我们从小金保转出（贷款）10000元，贷款利率是5.3%，假如一个月后小金保的7日年化收益进一步下降，只有4.9%了，而此时我们的贷款利率却依旧维持在5.3%，两者之间的利率差距增大到0.4%，更不划算了。
可能有伙伴会问，难道贷款利率会一直维持5.3%不变吗？
会变，但它的变化具有滞后性。
从周转规则来看，已经贷款的部分，每180天贷款利率才会调整一次。
所以说，在当前利率下行的大环境下，近1年历史年化收益明显高于近7日历史年化收益，用小金保进行长时间的保单贷款（转出），是不划算的。
04
不知道我有没有把问题说清楚。
简单说，目前理财产品的整体利率都在下降，在这样的大环境下，近一年的历史年化收益指标具有滞后性，并不能真实反映理财产品当前的收益。
目前，小金保近一年的历史年化收益要高于产品当前的实际收益。
小金保有保单贷款功能，转出非常便捷，大家可能会经常使用，但是它的保单贷款利率参考的是近一年的历史年化收益，这就使得保单贷款利率比当前实际收益高不少，这时候再进行长时间保单贷款就显得不太划算。
不过，这个问题只有在当前利率下行的特定环境下才会显现。
如果将来小金保的利率一路上行，近7日历史年化收益就会高于近1年历史年化收益，那时候再进行保单贷款就不吃亏了。
05
大致就这么个事情。
由于之前我在公众号有跟大家推荐过小金保这款产品，不少伙伴也跟着买了，现在发现了这个小问题，我觉得有必要专门再跟大家提醒一下。
同时提醒，小金保对接了几款不同的投连险，所以你在京东金融客户端看到的小金保收益与保单贷款利率可能与我的不太一致，但今天文章的结论基本都适用。
我这边的小金保对接的是这款产品。
小金保的贷款利率可以点击上图产品名称处的超链接在图文页面查看，图文中显示的是“周转利率不超过5.3%”，并不是很确切，我反复跟京东金融客服确认，答复目前利率是5.3%。
其实5.3%贷款利率已经高于近一年的历史年化收益率5.2%了，这是什么情况呢？
我猜可能是小金保近段时间利率下降的比较快，贷款利率还没有更新。
最后；
关于投连险的详细介绍，参考《我买的最多的保险，是这类理财险》。
上篇文章留言中有伙伴对万能账户感兴趣，之前推荐的金多多万能账户值得了解《推荐一个很不错的万能账户》。
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京东金融小金保值得买吗？
